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苏宁消费金融林桢:消费金融大爆发前夜我们做了什么

 发布时间:2020-04-02
[ 导读 ] ①什么是金融消费?简便、普惠、灵活;②互联网金融的三种模式:渠道、小微、纯互联网金融;③消费金融怎样才能发展?客户体验、渠道、商品、大数据;④我们做了什么?任性付。

由主办,广东文投创工场协办的广州越界沙龙第3期·驱动创业创新,于1月20日在广州顺利举行。到场的分享嘉宾分别是e家帮创始人熊斌、轻轻家教创始人胡国志、苏宁消费金融广州总经理林桢、温青创投基金合伙人伍震、广东文创投副总经理李希、磐丰投资创始合伙人楼海光。

以下是苏宁消费金融林桢的演讲实录(有删减):

非常感谢大家的到来,很惭愧刚刚听完熊总跟胡总很精彩的演讲,其实我们这个公司不是真正意义上的创业公司,我自身理解的创业公司,更多是找一帮志同道合的朋友,为了同一个目标和理想一起奋斗。我们这个公司虽然也有一帮朋友,但是这帮朋友不是个人而是公司。

我先简单介绍一下我们公司,我们公司是在2015年5月29号正式成立的,受银监会监管,挂了正式的金融牌照,最大的股东是苏宁集团,49%的股份,南京银行20%的股份,法把巴黎银行19%股份,苏宁的股份最大,所以在我们公司命名上,就命名苏宁消费金融公司。

接到主办方给我这个题目时我就想,金融创新这个命题很大,到现在也没有一个公司和专家清晰的描述金融创新是什么东西?今天结合我这几年来(的经历与大家分享),我毕业之后去了股份制银行,在传统领域待过,后来去了苏宁,当时是筹建苏宁银行。因为在股份制银行、国有银行,人员晋升有一定的限制,当时民营银行也炒得比较火,所以就去了,去之后发现银行没搞成,开始搞消费金融公司了,就跟着一帮兄弟姐妹开始筹建这个公司。

虽然我没有参与创业型的公司,但是这个公司从开始,上报监管材料准备、产品设计研发、公司开业我都有参与,也算是从另外一个角度实现自我创业的过程。

什么是消费金融?

大家对消费金融的概念是近几年提得比较多,不管是媒体还是政府官方的报道也经常说消费这个领域,在中国市场来说是非常大的,而且消费金融的市场是万亿级的市场,消费金融公司整个(发展)时间还比较短。首先消费金融不能像银行一样吸收公众存款,所有资金的来源是靠股东存款,只有发展到一定的阶段,才能去到金融资本市场。消费金融公司类型在欧美国家、亚洲地区已经形成成熟的运作,中国是在2010年正式由银监会颁布一批牌照,最开始只有四家公司,从四家的分布来看,有一家是纯外资来中国组建的,其他的三家背后都是银行系,最早颁发牌照并不知道消费金融未来的方向怎么样,所以也只能因为做金融这方面银行是最熟悉的,时间最长的,所以先把牌照给了银行系的公司。

随后几年,整个互联网金融不断的发展,由互联网公司提出的互联网金融,包括互联网消费金融概念的出现,导致未来一些其他的公司也会进入消费金融这个市场。很典型的是像支付宝,在目前的市面上是知名度比较高的金融公司。但是从发展过程看,消费金融确实给中国的经济带来很大的促进作用,包括现在整个经济处于下行的状况,股市熔断因为表现太糟糕被停掉了,国家希望拉动经济也只能依靠消费。现在整个国家,包括监管部门,对消费金融监管也开始放权,现有的消费金融有牌照目前有12家公司。

未来消费金融的市场是万亿级的市场,吸引了很多的企业,包括现在稍微做得规模比较大的电商公司,民营企业都想涉足这个行业,消费金融公司提供的信贷服务,第一是操作简便性和服务方式的灵活性,不需要提供像银行贷款那么多的资料。第二是服务对象的普遍性和服务领域的专一性。比如说银行经常看到贵宾理财室,所有的理财经理,要50万以上,或者是百万以上,无形中提高的服务对象。而消费金融公司作为新兴的补充,无法撼动传统金融的地位,所以它的服务对象更多会集中在80%的屌丝客户当中。消费金融受银监会监管,银监会必然对这类公司下发监管规则,其中很重要的一条,消费金融公司只能对个人消费产品的金融服务,不能对企业提供金融服务。第三,减轻了消费者的后顾之忧。现有的金融公司针对屌丝群体,自身的经济无法去享有其他的高端客户所享有的权益。比如说像一个在某家工厂工作的小文员,每月工资2千块,现在很流行旅游,欧美国家短短几天要上万,对于她来说,她想出去,但是没钱,这时候消费金融公司能够帮他去享受到这样的出国服务,而且不需要他一次性花太多的钱。

互联网时代,消费主题的观念、习惯、方式以及消费环境都在不断发生变化,尤其是大数据技术,其实传统银行的数据是最有价值的,因为它的数据是最真实的,但是为什么大数据的概念是近几年才提出来的?因为对于之前的传统金融机构来说,金融是垄断性行业,在以前没有这么多金融产品出现的时候,你不得不选择这几款金融产品,而这几款金融产品由传统金融机构设计的,所以他不缺客人,你不买会有人买,他对于数据的分析和管理并没有特别的重视。但是互联网兴起,包括一大批的电商公司的兴起,他们对数据的应用,分析能力,比起传统的金融机构会更胜一筹,为什么?因为他想抢到更好的客户资源。银行这么多年,在国人的口碑中银行还是安全的金融机构,而且银行背后是国家做背书。到目前中国还没有哪家银行倒闭,为什么?因为有国家背书。所以也导致传统金融机构对于他自身拥有的资源不太在乎,但是现在不一样了,现在大量的电商涉足金融行业,促进传统金融进行转型。

互联网金融的三种模式

互联网金融分为三个模式,一个是互联网渠道金融,紧紧把互联网作为渠道,通常是我们的银行,或者是理财的公司,因为他之前是做传统行业的,对互联网的理解,更多是把互联网作为一个手段替代现在的服务方式,像现在的手机银行或者是网络金融企业,另外一块是互联网的小微金融,这些公司借助互联网的技术产生的,他不是传统金融机构,只是在互联网兴起时诞生的,但是这些公司没有涉足金融之外的行业,完完全全是借助互联网来做金融。最后一块是纯互联网金融,这个模式基于互联网生态产生的,像阿里跟余额宝,阿里之前是电商平台,做到一定规模之后发现整个商业模式成熟情况下,金融这一块已经到了必须要发展的过程,所以他才产生互联网金融。

消费金融怎样才能发展?

一个是重视客户体验,现在不管做什么样的企业都会强调这一点,消费金融更多的是强调平等,要平等对待现有的VIP金融和草根金融,这些都是我们服务的对象,如果一家消费金融公司同时拥有互联网平台跟线下的渠道,他其实有闭环在里面的。第二是开拓蓝海市场,消费金融是万亿级的市场,目前市场的发展处于初级的阶段,2016年是消费金融的爆发年,这一片的市场现在是所有的行业都在竞争的市场。第三是完善O2O经营模式,苏宁集团在2012年提出了打造“沃尔玛+亚马逊”的O2O模式,这个模式在苏宁整个体系形成了渠道、商品,包括服务的三大块全覆盖的过程。

首先说一下渠道,苏宁最开始是卖电器的,在线下做,主要通过开店吸引客流,在初期产生了比较好的效果,导致苏宁做到这么大的规模。在互联网兴起之后,而且由于我们的竞争对手,阿里、京东他们在电商领域的发力导致苏宁决定必须进行转型,所以创造了后来的苏宁易购,苏宁现在线上线下同时具备,这是关于渠道方面。

第二是关于商品方面的,以前一提起苏宁大家想到是卖电器的,而现在转成超市、母婴、百货、金融、文化等不同领域。

第三是服务,互联网没出现时更多是靠人,庞大的客服,包括物流的服务,人力成本是非常高的,有互联网之后,人力成本极具下降,比如说通过网上,可能只需要客服机器人,就能解决普遍一般性的问题。随着互联网技术的进步,对于传统的企业来说,也逼着他们转型才能使企业得到更好的发展。

第四个是大数据,大数据是近几年提得比较多的概念,大数据对于我们来说,能够带给我们怎样的要求?第一个是客户细分,传统银行机构对客户的细分更多通过你的资产,你有多少房子和车,你的工作单位是哪?是公务员还是小老板,通过这些来做细分。现在通过运用大数据的技术,更多是通过你在这个平台上的行为数据做细分,很典型的一个例子是,淘宝会员的V1、V2、V3等级,是通过大数据的分析得来的。第二是产品开发与定价。金融产品的本质是控制风险,经常在我们行业内提到一句话,收益覆盖风险,收益就是定价,之前对这个客户的了解不完整,所以我们不得以提高定价。有了大数据之后,比较完整见到用户画像,所以我们能根据已经确定的风险适当的定价。第三个是精准销售,就是我们经常说的精准营销。苏宁可以分析出你这个人是否成家,是否有小孩,通过你所住的小区,譬如说我住在二沙岛,豪宅,我们经常送货到那边,确定你这个人的经济能力是很强的。通过这类(数据)得到用户的画像,比传统金融机构会更加完善。第四是增值服务,大数据的技术达到一定的程度之后,可以作为技术输出的,去给其他的公司提供服务,这是它的增值服务。第五是信用管理风险,做金融行业风险是第一位的。大数据仅仅是作为最低端的基础,大量的数据汇集在其中,通过算法跟模型得出我们所需要的东西,做金融做贷款强调还款能力,怎么评定一个人的还款能力是好还是差,可能通过大数据的分析,才能得出最终量化的指标,用我们所说的信用评分来界定这个人。

我们做了什么?

这是我们公司推出的一款基础产品叫任性付,在所有的苏宁门店都可以看到。苏宁消费金融公司,在公司伊始就定位互联网消费金融公司,对产品设计也是“互联网+消费+金融”来进行设计的。

什么是任性付?说白了还是小额的互联网消费贷款,只不过他所运用的渠道跟受信的过程是基于互联网的技术。第一是2亿会员进行数据化处理;第二首创互联网消费金融O2O模式;第三,无缝链接各类消费场景。为什么要使用任性付?我总结了六大优势,我做了一个对比表,把主流的金融机构都囊括在里面了,我们最常的信用卡,传统消费金融公司小贷公司进行对比。

谁会用任性付这款产品?我们定位是普惠金融,定位是中低收入群体。

我们产品在什么时候,或者是什么地方使用?因为我们的产品是互联网的金融产品,也设计出自己的APP,你在任何时间任何地方都可以使用。

怎么使用呢?我们会员是2亿,在里面通过模型的计算选取一部分的客户作为我们的授信客户,这些客户登录我们网站进行实名认证就可以使用。这个是苏宁易购付款的时候使用任性付,选择完之后点击确定,最后输入支付密码,点击确认,付款就成功了。

如果是全新的客户,可以在最快30分钟下款,比起传统的金融机构,效率是大大提升了。这是我们现在的两个微信号,一个是易付宝,一个是任性付,大家有兴趣可以看看。今天的讲解大概这么多,如果有问题可以现在提问。

嘉宾提问:征信系统是怎么来操作的?

林桢:2亿会员的数据,更多是行为的数据,但是作为金融产品,除了行为数据之外,还需要其他的数据补充。所以我们做风控模型中,行为数据作为基础数据,同时连接人民银行征信和第三方数据公司合作。我们跟芝麻信用合作,通过引进三方数据的补充,再加上官方的数据,最后再加上苏宁会员的行为数据,通过风控模型进行筛选。

嘉宾提问:征信系统是苏宁自己开发还是第三方开发的?

林桢:我们对接的征信系统是两块,一块是中国人民银行的,还有民间征信公司提供的数据。通过官方的数据跟民间的数据进行补充。

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